Оформление потребительского кредита: все тонкости
Потребительский кредит – это наиболее распространенный вид кредитования, который предоставляется физическим лицам для оплаты товаров и услуг. К спектру целей потребительского кредитования относятся: покупка новинок высоких технологий, крупной бытовой техники, мебели или автомобиля. Также предоставленную денежную ссуду можно использовать на оплату услуг в сфере медицины, образования или ремонта.
Потребительский займ бывает двух видов: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается непосредственно в местах продажи товаров, а нецелевой в банковских организациях. Потребительская денежная ссуда может быть выдана независимо от наличия залога или поручителя.
Существуют так называемые экспресс кредиты онлайн. Срок их оформления не превышает часа с момента подачи заявления. В случае «классического» варианта, срок одобрения займа составляет от 2 до 14 дней. Также, как вариант, может подаваться заявка на кредит онлайн потребительский.
Условия оформления потребительского кредита
Банки и кредитные организации оформляют кредит только в том случае, если физическое лицо отвечают определенным требованиям. Одним из основных условий является наличие официального дохода, подтвержденного документально. Это может быть заработная плата, дивиденды от вкладов или ценных бумаг, доход от сдачи недвижимости в аренду. Некоторые учреждения осуществляют выдачу кредитов лицам, не имеющим постоянного дохода.
Потребительский кредит можно получить при достижении совершеннолетия, а в некоторых кредитных организациях с 21 года. В большинстве банках установлен максимально предельный возраст потребителя. Он варьируется от 55 до 70 лет. Это означает, что выплаты по кредиту должны закончиться до наступления определенного возраста.
Обязательным условием любой кредитной организации является наличие паспорта у заемщика. В некоторых банках требуется предоставление водительского удостоверения, ИНН или военного билета. В случае большой денежной выплаты кредитные учреждения вправе потребовать справку о доходах и копию трудовой книжки.
Если размер постоянного дохода не удовлетворяет требования банка, дополнительным условием станет привлечение поручителя. Он несет полную ответственность за выплату кредита.
В случае наступления непредвиденных обстоятельств, поручитель обязан погасить полную стоимость займа. Поэтому при оформлении кредита, банковская организация потребует справку о доходах поверенного лица.
Целевые и не целевые потребительские займы
Нецелевые потребительские займы оформляются через онлайн заявку на кредит наличными или в отделении банка. Особенностью такого вида кредитования является то, что деньги, полученные в банке, можно использовать на любые цели. То есть, гражданин не должен отчитываться перед банком: на какие нужды были потрачены средства, сколько средств израсходовано и так далее.
Оформление потребительского кредита осуществляется после подачи соответствующего заявления от гражданина, и предоставления необходимых документов. В основном, для оформления нужен только паспорт. Для сумм, величина которых превышает среднемесячный заработок заемщика, необходима справка о доходах 2-НДФЛ. Для сумм, которые не могут быть обеспеченны доходами клиента, необходимо поручительство третьего лица.
Целевые потребкредиты предоставляются на конкретные покупки и услуги. Ремонт, отдых, лечение, образование… все это можно оплатить целевым займом. Как правило, заемщику даже не удастся подержать кредитные деньги в руках – сумма перечисляется продавцу товара или услуги без какого-либо посредничества.
Целевые потребительские кредиты удобны тем, что:
- оформление происходит непосредственно в торговой точке, если там присутствует представитель банка;
- целевые кредиты более дешевые, чем стандартные;
- очень часто торговая точка или продавец услуг по договоренности с кредитором не требует начисление процентов (хотя, часто это потому, что процентный доход банка уже заложен в стоимость услуги или товара).
Схемы погашения
Погашается потребительский кредит по той схеме, которую использует данный конкретный банк.
- Аннуитетная схема погашения, когда кредит выплачивается одинаковыми ежемесячными платежами. То есть, сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока.
- Дифференцированная схема, когда сначала выплачивается тело кредита, а проценты погашаются в конце срока.
- Буллитная схема, когда на протяжении всего срока погашаются проценты, а в конце периода погашения заемщик возвращает всю сумму долга.
В основном используется аннуитетная схема, так как она наиболее приемлемая, как для банков, так и для заемщиков.
Как избежать просрочек?
Статьи по теме:
Очень важно не допускать просрочек после оформления потребительского кредита. Так как пеня и штрафы достаточно большие, они легко могут подтолкнуть заемщика в долговую яму.
В момент, когда гражданин начинает понимать, что он не может перевести очередной ежемесячный платеж для погашения кредита, необходимо тут же предпринять меры по предотвращению просрочки.
Выходом может быть оформление другого потребительского кредита для выплаты текущего, или реструктуризация долга. К тому же, реструктуризировать долг можно, как в этом же банке, так и в любом другом. 100%-ым вариантом являются кредитующие организации, но из-за большой стоимости займов в этих организациях, к их услугам стоит прибегать исключительно тогда, когда отказали все банки.
Незаменимым помощником может стать кредитный брокер, который знает все выходы из самых сложных ситуаций. Как бы там ни было, любой из вышеперечисленных вариантов лучший, чем вариант – наивно ждать, что все само собой пройдет, и банк не будет сильно наказывать из-за просрочки платежа.
Оформляя потребительский кредит, необходимо понимать всю правовую ответственность по долговым обязательствам.
kreditoved.net
Как банк производит выдачу кредита?
Цель любого банка работающего в сфере кредитования – выдать максимальное количество кредитов и обеспечить их возврат. Для того чтобы заёмщик доказал свою благонадежность ему необходимо предоставить определенный пакет документов. Он требуется для того, чтобы подтвердить наличие постоянного дохода, имущества, которое может быть передано в залог, отсутствие долгов.
Допустим, из ста кредитов выданных банком, не возвращается каждые пять. Поскольку все банки являются коммерческими организациями, они восполняют потери путём увеличения процентной ставки. Однако это негативно сказывается на конкурентоспособности кредитного продукта. Следовательно, задача банка вычислить еще на стадии выдачи кредита тех заёмщиков, которые не собираются деньги возвращать или не смогут это сделать по объективным причинам.
Требования к заёмщику
Каждый банк устанавливает их самостоятельно, чтобы произвести предварительный отбор. Обычно интересует:
возраст, начиная с которого можно обращаться за кредитом (от 18 до 23 лет),
проживание в определенном регионе или городе,
уровень заработной платы,
продолжительность работы на одном месте и так далее.
Подтверждающие документы необходимы для того, чтобы удостоверить информацию предоставленную заёмщиком. Далее начинается аналитическая работа отделов банка.
Какие документы анализируются при потребительском кредитовании?
Рассмотрим потребительский кредит. Здесь пакет документов минимален: анкета заёмщика, копия паспорта (часто требуется копия второго документа удостоверяющего личность, прав или военного билета), справка об уровне доходов (иногда вместе с копией трудовой книжки).
Стадии согласования при потребительском кредитовании
Первичный анализ документов и проверку их на соответствие требованиям, установленным банком, производит кредитный инспектор. Он даёт заключение о возможности выдачи запрошенной суммы.
Далее документы поступают с отдел обеспечения безопасности. Здесь устанавливают наличие непогашенных долгов у заёмщика, судимости, подлинность документов.
В случае возникновения неоднозначных ситуаций может привлекаться юрист или внутренний аудитор.
После того, как все инстанции согласования пройдены, ответственное лицо банка принимает решение о выдаче кредита. Обычно его функция формальна, поскольку при наличии хотя бы одного отрицательного заключения он договор не подписывает, а при всех положительных, не имеет оснований к отказу.
Какие документы анализируются при ипотечном кредитовании
Здесь идет более основательная и долгая работа. Банк интересует доход не только заемщика, но и членов его семьи. Выдаётся крупная сумма, и возвращаться она будет долгий период.
Требует анализа и сама сделка. Необходимо произвести оценку приобретаемой недвижимости. Это делается для того, чтобы цена не была преднамеренно завышена по сговору сторон. Кроме того, в случае если долг не будет погашен, и недвижимость передадут на реализацию, потребуется информация о её стоимости для проведения торгов.
Проверяются все документы, касающиеся состояния недвижимости, технический паспорт, документы подтверждающие законность перепланировок, если таковые производились. Уточняются данные по оплате коммунальных платежей и налогов.
Действующее законодательство защищает права несовершеннолетних с особой тщательностью. Для того чтобы избежать в будущем судебных разбирательств, сотрудники банка проверяют, чтобы на жилой площади никто не был зарегистрирован, а несовершеннолетние дети продавца были обеспечены иной жилой площадью.
Далее следует оформление кредитного договора и договора ипотеки, который подлежит государственной регистрации. Выдача запрошенной суммы может производиться после сдачи документов на регистрацию, а может быть отложена до завершения этой процедуры.
Скоринг – быстрый кредит
Данный продукт отличают: небольшая сумма кредитования, минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения заявки. Решение принимается на основании заключения специальной программы учитывающей несколько параметров. К стати на сайте реализован аналог данной программы — калькулятор скорингового коэффициента.
Полезное по теме
Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки
mobile-testing.ru
Потребительский кредит — правила оформления потребительского кредита
Потребительский кредит – это возможность осуществить свою мечту, получив желаемое сейчас и сразу, а оплату приобретения произвести частями в течение какого-то времени. Так и сбываются мечты, но наступают суровые будни – потребительский кредит необходимо возвращать, с процентами и дополнительными платежами, а это уже нагрузка на семейный бюджет.
При этом, следует учесть, что потребительский кредит не является инструментом для получения прибыли, в отличие от бизнес-кредита. Т.е. получив желаемое, Вы исключительно за счет семейного бюджета погашаете потребительский кредит и выплачиваете ссудный процент, тем самым увеличивая первоначальную стоимость своего приобретения. Но, при этом, более 50% россиян, одобрительно отзываются об идее «жить в долг», пропагандируемую на Западе, остальные, естественно, категорически не приемлют «жизнь в долговой яме».
Как попадают в долговую яму? – Ответ можно найти в исследовании, проведенном ЗАО «Демоскоп» по заказу Минфина России, в котором изучено финансовое поведение населения. Оказалось, что 16,6% населения тратит более 50% месячного семейного бюджета на погашение потребительского кредита, 35,6% – более 30% семейного бюджета, 58,5% населения, имеющего непогашенный потребительский кредит, оформили более 4 кредитов, 21,8% населения имеют просрочки по оплате потребительского кредита за 2 месяца и более. Как не попасть в долговую яму? – Соблюдать определенные правила при оформлении потребительского кредита.
Правила оформления потребительского кредита
Выбор банка
Будет ли потребительский кредит для Вас выгоден, его степень удобства и безопасности – это во многом зависит от выбора банка, Вы должны обосновать и получить полную уверенность, что выбранный Вами банк соответствует Вашим возможностям, а условия потребительского кредита посильны и приемлемы для Вас и позволяют избежать долговой ямы. Прежде всего, не форсируйте заключение договора на потребительский кредит, а самым скрупулезным образом соберите и изучите информацию о надежности банка и лишь затем – условия потребительского кредита.
Если конкретно, то Вам необходимо определить несколько банков, которые выдают потребительские кредиты и осуществить их мониторинг на предмет деловой репутации при оформлении и выдаче потребительских кредитов. Относительно достоверную информацию Вы можете получить в интернете на специализированных сайтах и форумах, целенаправленно пообщайтесь с друзьями, знакомыми, коллегами, чтобы установить, кто из них пользовался потребительским кредитом. Получив утвердительный ответ, узнайте в каком банке они брали кредит, впечатления от процедуры кредитования, организацию процесса кредитования, его недостатки и достоинства, условия потребительского кредитования, наличие или отсутствие проблем на этапе погашения потребительского кредита. Всю полученную информацию сведите в таблицу по каждому банку с оценкой их надёжности при выдаче потребительских кредитов по следующим показателям: наименование банка, общие впечатления, достоинства и недостатки, условия потребительского кредитования, условия погашения.
Ещё раз – Вас в первую очередь должна интересовать надежность банка, т.к. не имеет смысла обращаться в банк, предлагающий очень выгодные условия, но имеющий устойчивую неоднозначную репутацию. Не забывайте о мудрых одесситах, которые говорят о губительной жадности для неблагоразумных индивидуумов. Вторым источником информации о выдаче потребительских кредитов банками, их надежности и деловой репутации, будет мнение профессионального интернет-сообщества, где Вы найдете профессиональные и народные рейтинги банков. Сопоставьте эти рейтинги потребительского кредитования с оценками Вашего ближайшего окружения, проанализируйте и сделайте выводы, например, по этим двум источникам информации о потребительском кредитовании, картина по некоторым банкам будет выглядеть весьма противоречиво.
Так, отзывы знакомых о банке положительные, условия потребительского кредитования весьма выгодны, но в профессиональных рейтингах он один из последних, либо банк возглавляет рейтинги, но знакомые весьма критичны о процессе потребительского кредитования в этом банке. Однако у Вас будет и несколько вариантов совпадения мнений – это и будут Ваши потенциальные кредиторы, представляющие наибольший интерес. Но и этот перечень пока не является окончательным. Так как необходимо еще проверить банки на предмет чего-то скандального и нехорошего в его деятельности, посвятив несколько часов поиску в интернете информации негативного содержания. При наличии такой информации по некоторым банкам, оставьте в своем перечне для потенциального потребительского кредитования только банки с хорошей репутацией.
Теперь по этим банкам необходимо сравнить условия потребительских кредитов – это второй этап. Самым существенным показателем для заемщика является кредитная ставка, т.е. чем она меньше, тем выгоднее потребительский кредит. Однако этот показатель следует рассматривать в комплексе с другими условиями. Банки в договорах по потребительскому кредитованию предусматривают платежи в пользу банка: комиссия за рассмотрение документов, за открытие и ведение банковского счета, за платежи другим организациям (по договору страхования, перевод денег в другие банки). В различных банках может быт разный перечень таких платежей, а также их ставки. Ваша задача – скурпулезно оценить конечную стоимость потребительского кредита по совокупности условий и выбрать наиболее выгодный.
ПОДПИСЫВАЙСЯ:
fin-site.ru
Потребительский кредит — общая информация
Потребительский кредит – это кредит на приобретение какого-либо товара, из которого не планируется последующее приобретение прибыли, например бытовой техники, или личного автомобиля. Данный вид кредитования является одним из самых распространенных вариантов краткосрочных займов для физических лиц. Его основное отличие от целевых кредитов, в том, что банк не следит за тем, как вы тратите полученные от него деньги. В отличии, например от образовательного, или автокредита, который вы можете потратить только на заявленную цель. Потребительский же кредит, можно тратить как угодно. Как правило, такой кредит выдается на относительно небольшую сумму, на срок не более 5 лет. Суммы таких кредитов самые разные и колеблются в пределах от 500 до 50 тысяч долларов США.
Средняя процентная ставка по таким кредитам, в настоящее время, составляет приблизительно 13,5%. Но на рынке данных услуг можно встретить как более высокие, так и более низкие проценты по таким займам. Процент на валютные кредиты всегда несколько ниже, чем на рублевые, и в среднем составляет 8-10% годовых. Так, что будьте готовы, к тому, что проценты по потребительскому кредиту процентная ставка может очень сильно кредитоваться в зависимости от суммы кредита, и его сроков.
Такой кредит так же может иметь различные схемы погашения. Например, с разовым погашением, когда заемщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами. Существуют варианты и с рассрочкой платежа, сумма и проценты в таком случае выплачиваются ежемесячно, на протяжении некоторого времени.
Так же принято выделять обеспеченные и необеспеченные потребительские займы. При обеспеченном кредите, заемщик предоставляет какой-то залог, который гарантирует выплату взятой у банка суммы, чаще всего это недвижимость. Необеспеченный кредит это выдача денег клиенту под честное слово, и вполне закономерно, что условия по таком кредиту значительно хуже, потому, что банк сильнее рискует выдавая деньги такому клиенту.
В схеме потребительского кредитования допускается участие не только банков и физических лиц, но и поручителей, и различных торговых организаций.
Поручителем, может стать достаточно обеспеченный человек, который заявляет банку, что он готов расплатиться вместо вас по кредиту, если вы вдруг не сможете выполнять обязательства перед банком. Таким образом банк защищает себя от потенциального риска.
Торговые организации так же часто взаимодействуют с банками при процедурах оформления кредитов. Они продают свои товары, с отсрочками по выплате, привлекая в качестве кредитора банковские организации, но следует помнить, что человек купивший таким образом товар становится должен банку, а не магазину.
Преимуществ потребительского кредита следующие:
а) Вы можете получить требуемую вами сумму быстро, в зависимости от банка это займет у вас от 30 минут до нескольких дней.
б) Вы можете использовать полученные деньги как угодно, купить что-то, заняться своим здоровьем, организовать свадьбу и т.п.
в) В вашем распоряжении будет множество вариантов получения кредита. Например вам могут зачислить деньги на банковскую карту, вы можете получить кредит товаром, или да же наличными.
г) Требование к заемщику минимальны. Зачастую кредит оформляют только на основании паспортных данных. Если вы имеете постоянную работу, вам от 21 до 60 лет, не уклоняетесь от военной службы, не имеете детей младше года, то вы получите такой кредит без проблем.
Такая схема кредитования очень удобна для клиента, единственным и главным её недостатком является большая сумма переплаты по кредиту, которой банк компенсирует возможные риски его не возврата. То есть процентная ставка расчитывается исходя из того, что часть заемщиков его не вернут, по сути вы платите высокий процент и за себя, и за того дядю который кредит возвращать не планирует.
Зачастую, банки привлекают клиентов низкой процентной ставкой по потребительским кредитам, указывая в договоре и рекламе её величину в 3-5%. Однако, не следует думать, что банки глупее вас, они не работают себе в убыток. Такая низкая процентная ставка компенсируется множеством вторичных платежей. По сути, вам придется платить банку за каждое ваше действие с кредитом. Например, банк может ввести платеж за обналичивание кредита, комиссию за открытие счета, за его обслуживание, в общем, за все что угодно, и будет в своем праве. Так что, если вы видите очень выгодные проценты по кредиту, не спешите подписывать договор, внимательно прочитайте мелкий шрифт. Зачастую, переплата на таких, казалось бы выгодных, тарифных планах выше, чем у кредитов с 15-20% годовых.
Если вы планируете взять краткосрочный потребительский кредит, то вам лучше всего рассмотреть предложения максимального количества банков. Это связанно с тем, что конкуренция на этом рынке довольно высока, и банки стремятся привлечь клиентов, предлагая им самые разные условия получения займов. Некоторую экономию вы можете получить при оформлении кредита на пластиковую карту, однако и тут не все так просто. В сфере электронный платежей часто встречаются мошенники, и вы можете легко потерять свои деньги, и остаться должны банку. Так что, если вы не уверенны в своих навыках работы с пластиковыми картами, подумайте, стоит ли экономия риска.
credit0problem.ru